国寿财险副总裁周海涛：车险反保险欺诈应对与挑战

　　7月8日消息，2022年“7.8全国保险公众宣传日”期间，为了更好的宣传保险知识，中国保险行业协会联合新浪财经开设“金融保险知识普及”线上论坛。今天上午10：00，第四场论坛直播开启，主题为“加强车险反欺诈，保护消费者权益”。人保财险党委委员、副总裁张道明，平安产险党委副书记、副总经理吴涛，太保产险副总经理席于林，国寿财险党委委员、副总裁周海涛四位嘉宾出席本场论坛并发表演讲。

　　国寿财险党委委员、副总裁周海涛演讲的题目为《车险反保险欺诈应对与挑战》。

　　周海涛表示，随着我国机动车保有量及汽车保险飞速发展，车险欺诈现象亦呈现快速增长的趋势，成为当前行业最大威胁之一。面对汽车保险欺诈现象日益增多的实际状况，我们始终贯彻落实监管反保险欺诈要求，通过夯实制度基础、强化队伍建设、深化科技赋能，多措并举，不断推进车险反保险欺诈工作深入开展，预防车险欺诈现象蔓延。

　　以下周海涛为演讲全文：

　　近年来，中国人寿财产保险股份有限公司（以下简称“公司”）始终贯彻落实银保监会关于反保险欺诈要求，夯实反欺诈制度基础，加强反欺诈队伍建设，深化反欺诈科技赋能，多措并举，不断推进反保险欺诈工作深入开展。

　　一、车险欺诈风险管理情况

　　公司根据监管要求和市场变化，适时梳理欺诈风险和控制措施，将欺诈风险管控覆盖关键业务环节。在核保环节，公司在ECIF系统、车险承保系统中进行黑名单管控，严格审核高风险客户，做好事前承保风险管控。在核赔环节，建立反欺诈风险识别模型、关联分析网络谱图、内部风险监督模型及反欺诈风险平台，进行反欺诈风险智能识别分析，做好事中理赔风险管控。在稽核环节，发挥理赔稽核事后回溯功能，形成欺诈风险闭环管理，及时反馈前端欺诈风险防控不足，并实现欺诈案件事后挽损。

　　（一）开展常态化欺诈风险防范及稽核检查

　　一是加强承保稽核，降低欺诈入口风险。公司制定《车险承保运营稽核工作方案》，对重点领域风险和薄弱环节开展专项稽核，督促立查立改，堵塞管理漏洞。以稽核制度为统领，以“稽核系统、稽核规则、预警报表”三位一体工具为支撑，推动形成日、月、年不同周期的多层次稽核长效工作机制，降低车险欺诈风险隐患。二是强化理赔稽核监督，反哺风控管理提升。理赔条线针对先险后保、人伤管理等开展多轮次欺诈风险专项稽核自查，组织开展机构间交叉互查，验证欺诈风险处置有效性、反欺诈减损准确性。

　　（二）开展专项整治活动

　　公司持续开展以“严核查、严惩治、严监督”为主题的“利剑行动”，2021年总公司先后印发了《2021年“利剑行动”方案》《关于对“利剑行动”阶段性总结和再部署的通知》，通过专项行动靶向整治，严格追责，惩治理赔环节保险欺诈行为。

　　二、科技赋能反欺诈工作

　　（一）加强新技术应用

　　公司积极探索和研究大数据、人工智能、生物识别等新技术的反欺诈应用场景，构建“识数、识图、识声”反欺诈智能风控技术体系。一是进一步深化人工智能与大数据反欺诈能力。基于车险智能反欺诈平台，结合理赔新核心数据结构和信息进行优化，增强智能反欺诈预警效果，反欺诈模型上线以来，已辅助识别欺诈案件6000余件，防范欺诈损失3.5亿余元；关联图谱分析模型辅助识别出多起团伙欺诈案件，其中1起团伙案件涉及行业损失近千万元，目前已移交公安机关；内部风险监督模型辅助识别内部和内外勾结欺诈风险问题30余项。二是搭建AI图像识别系统，利用计算机视觉、图像处理等前沿技术，对海量影像文件进行智能分析、比对，挖掘影像潜在大数据价值，识别图像的有效性、真实性、唯一性。通过影像内容相似度识别重复索赔欺诈风险，上线以来共识别出赔款金额百万余元的欺诈风险案件。三是构建声纹反欺诈平台，通过特有声纹特征，识别用户真实性与一致性，利用深度学习等进行声纹快速匹配及风险提示，更有针对性提升欺诈风险防控能力。目前该技术已应用于公司内部APP登录核验、理赔报案风险识别和事后同类风险聚类分析。

　　（二）增强反欺诈事后回溯能力

　　启动了全险种理赔稽核平台建设，利用大数据平台整合各条线承保、理赔数据建成全险种稽核数据集市；通过规则引擎平台实现车险规则模型计算，为各业务板块提供了系统化、流程化、线上化的欺诈风险事后稽核管理抓手。

　　（三）增强特定风险技术防控

　　一是车险承保端通过完善影像平台功能，强化规则引擎管控、开发影像移动采集工具、引入第三方数据服务等举措，加强数据信息治理，有效防范化解先险后保等欺诈风险。二是将反保险欺诈实战经验与公安部门调查笔录技巧有机结合，形成《欺诈案件询问笔录技巧》，并融入核心业务系统建立反欺诈笔录库，辅助提升理赔人员针对故意碰撞、酒后换驾等13类欺诈风险调查和固证能力。三是引入车险AIC等反欺诈技术设备，通过车载电脑数据分析有效针对故意碰撞、先险后保、套用旧件等欺诈风险。

　　公司持续加注科技反欺诈赋能、整合内外部数据资源，不断健全事前鉴别防御、事中识别打击、事后回溯提升的全流程反欺诈技术支持体系，有效增强了公司应对内外部欺诈风险能力。公司车险理赔智能反欺诈平台得到行业内外高度认可，2021年以来获得保险行业风险管理优秀案例一等奖、中国保险行业信息化创先项目奖、2021金融行业技术应用场景创新案例-金融合规与风控奖、2020-2021年度中国数字化金融与科技创新应用优秀案例奖、2021年度金融科技与数字化转型创新成果奖多项殊荣。

　　三、当前车险反欺诈面临挑战

　　随着保险产品和保险服务的持续更新、信息技术和互联网的迅猛发展，车险欺诈已呈现出更为专业化、职业化、复杂化、团伙化等特征。新型欺诈风险通常隐蔽性强，甄别和查处困难。公司各级机构开展反欺诈工作发现以下新型风险：

　　1．异地营运车业务、二手车业务通过提供虚假承保资料、PS伪造证件等方式，规避核保规则进行投保。

　　2．二手新能源车通过故意制造全损事故，获取车辆全损赔款与二手车购买差价。