如何破解这个“老大难”成为保险公司的新课题

　　中新经纬7月20日电 (魏薇)随着中国老龄化进程加快，一些保险公司正在将目光转向带病投保产品。以往，不少人在患病或病愈之后投保，面临着复杂的健康告知，如何破解这个“老大难”成为保险公司的新课题。

　　中新经纬注意到，一些保险公司推出了“带病投保”的保险产品。7月20日，水滴保险经纪有限公司(下称水滴保)与中华财险、永安保险联合推出全新的定制产品——水滴蓝海系列重疾险。

　　目前，市场上常见的健康险主要承保健康体人群，带病体人群可投的产品多聚焦于特定的几个病种人群，或放宽部分投保条件。但是，健康体人群通常购买保险的意愿较低，而带病体人群对于保险保障的需求却更加迫切，一直处于未被有效覆盖的状态。

　　“这次我们与中华财险、永安保险定制的水滴蓝海系列重疾险，免健康告知，让投保年龄范围内的所有人包括带病体人群都能获得高性价比的重疾险保障。”水滴公司合伙人冉伟表示。

　　与市面上在售的重疾险产品相比，水滴蓝海系列重疾险的创新之处在于投保时免除“健康告知”，简化了投保、理赔流程，不仅可保障健康体人群，带病体人群也可投保。

　　永安保险(主持经营工作)副总裁刘雄在接受采访时指出，之前有大量老年人群、慢病人群看不懂健康告知、担心健康告知不全面从而造成理赔难等原因，放弃或不敢投保，水滴蓝海重疾险则免除了健康告知。

　　带病体保险产品的赔付风险是险企主要考量的因素。水滴公司总精算师滕辉认为，要打造更普惠的保险产品，服务到更多人包括带病体人群，就要突破一些固有认知。

　　“带病体人群的承保风险确实会相对高一些，但这是一个基数庞大的人群，我们可以通过扩大承保人群，来分散和降低相关风险，同时加强理赔端的科学核赔，将风险控制在可以承受的范围内。”滕辉说。

　　中新经纬在这款产品的投保页面看到，水滴蓝海系列重疾险，投保年龄从30天—60周岁，最高续保至80周岁，保障期间为1年。该系列产品保障责任覆盖了轻症、中症、重症合计193种疾病，其中重症首年最多赔两次，扩展责任包括“ICU住院津贴、特定器官移植手术、ECMO治疗”及异地转诊等多项保障责任。

　　保费方面，以40岁男性为例，投保水滴蓝海1号重疾险，重疾保额15万元，首年最多赔付两次，年交保费679元；以40岁女性为例，投保水滴蓝海2号重疾险，重疾保额30万元，首年最多赔付两次，年交保费1452元。

　　理赔方面，据介绍，水滴蓝海系列重疾险赔付标准与需要健康告知的重疾险产品基本一致，均为赔付等待期后新罹患的、符合保险条款约定的疾病，不会因免除健康告知在理赔端更严苛。